Als jij morgen niet meer kunt werken, hoelang kun je dan doorleven van wat je nu hebt? Een maand? Drie maanden? Zes?
Of is het eerlijke antwoord dat je het niet precies weet?
In deze aflevering van zeven minuten stelt Francina de vraag die de meeste ondernemers liever niet stellen, en vertelt ze wat er gebeurde toen ze zelf geen antwoord had.
Waar deze aflevering over gaat
Als je als ondernemer uitvalt, stopt je inkomen. Niet geleidelijk, niet gedeeltelijk. Het stopt. En je kosten lopen gewoon door: huur, abonnementen, personeel, en je privélasten.
Er zijn twee dingen die bepalen hoe erg dat is.
Het eerste is je buffer. Hoeveel maanden aan vaste lasten staan er op een rekening die je niet aanraakt? Dat bedrag bepaalt of je tijd hebt om te herstellen en te beslissen, of dat je onder druk keuzes moet maken.
Het tweede is je structuur. Zit alles in één BV, dan zijn je bedrijfsactiviteiten, je winst en je vermogen aan elkaar gekoppeld. Komt het bedrijf in de problemen, dan komt alles in de problemen. Met een holding staat wat je hebt opgebouwd los van wat je riskeert.
Allebei zijn ze te regelen. Maar alleen vooraf.
In het kort
- Als je uitvalt, stopt je inkomen in één keer. Je kosten niet.
- Reken met minimaal zes maanden aan vaste lasten, zakelijk én privé.
- De meeste ondernemers hebben er één, sommige hebben niets.
- Erop vertrouwen dat de omzet volgende maand wel weer binnenkomt is geen strategie, dat is hopen.
- Zit alles in één BV, dan valt ook alles tegelijk om. Een holding scheidt dat.
Het gesprek
Hieronder lees je de aflevering terug, bewerkt voor leesbaarheid.
De vraag die de meeste ondernemers liever niet stellen
Wat gebeurt er met jouw geld als jij morgen uitvalt?
Ik wil dat je even stopt met waar je mee bezig bent. Echt even stopt en nadenkt over deze vraag. Als jij morgen niet meer kunt werken door ziekte, door een burn-out, door wat dan ook: hoelang kun jij dan leven van wat je nu hebt? Een maand, drie maanden, zes maanden? Of is het antwoord dat je eigenlijk niet precies weet wat er dan zou gebeuren?
Als je twijfelt bij dat antwoord, dan is deze aflevering voor jou. Dit gebeurde op dit moment ook bij een klant waar wij mee werken. Zij had direct een financieel probleem.
Wat er bij mij gebeurde
Ik ga je iets vertellen uit mijn eigen verleden. Iets wat ik niet vaak hardop zeg.
In mijn eerste grote crisis als ondernemer, en ik heb er meerdere meegemaakt in 35 jaar, had ik geen noodpot. Geen buffer, niets achter de hand. De omzet liep terug, en snel. En opeens stond ik daar. Met een bedrijf dat ik had opgebouwd. Met zestien medewerkers die van mij afhingen. Met verplichtingen die doorliepen, en zonder financieel vangnet.
Het scheelde niet veel of ik was bijna failliet gegaan.
Dat moment heeft mij voor altijd veranderd. Niet omdat ik bang werd, maar omdat ik begreep hoe kwetsbaar je bent zonder fundament. Alles kan omvallen als je niets hebt om op terug te vallen.
En sindsdien zie ik het om me heen keer op keer. Ondernemers die uitvallen door een burn-out, die maanden niet kunnen werken, die geen inkomsten hebben maar wel hypotheek, huur, boodschappen en rekeningen die in paniek raken omdat er niets staat.
Het is vermijdbaar. Volledig vermijdbaar. Maar alleen als je er van tevoren over nadenkt.
Wat uitvallen echt betekent
Laten we even realistisch zijn over wat uitvallen betekent.
Als jij als ondernemer uitvalt, stopt je inkomen. Niet geleidelijk, niet deels. Het stopt. Want jij bent je bedrijf, jij bent de motor. Als de motor stopt, stopt alles.
En de kosten lopen door. De huur loopt door, abonnementen lopen door, personeel loopt door, je privélasten lopen door.
De meeste ondernemers denken hier niet over na. Niet omdat ze dom zijn, maar omdat het ongemakkelijk is. Het voelt als nadenken over iets negatiefs, als kwetsbaarheid toegeven. Maar het niet nadenken erover maakt het niet minder reëel. Het maakt het alleen gevaarlijker.
Probleem één: er is geen buffer
Het eerste en meest directe probleem is een gebrek aan buffer.
Een buffer, een noodpot, is de basis van financiële veiligheid. Niet sexy, niet spannend, maar fundamenteel.
Je hebt minimaal zes maanden aan vaste lasten nodig, zowel zakelijk als privé. Als je dat bedrag op een rekening hebt staan die je niet aanraakt, dan heb je zes maanden de tijd om te herstellen, te herstructureren en te beslissen.
Zes maanden is het verschil tussen paniek en rust. Tussen gedwongen beslissingen en weloverwogen keuzes.
En toch, als ik vraag hoeveel ondernemers dit hebben, is het antwoord onthutsend laag. De meesten hebben één maand. Sommigen hebben helemaal niets.
Ze vertrouwen erop dat de omzet volgende maand wel weer binnenkomt. Dat is geen strategie, dat is hopen. En hopen is geen strategie.
Probleem twee: alles zit in hetzelfde vat
Het tweede probleem is structureel, en het gaat over je BV- en holdingstructuur.
Als jij als ondernemer alles in één BV hebt zitten, je bedrijfsactiviteiten, je winst én je vermogen, dan is alles aan elkaar gekoppeld. Als het bedrijf in de problemen komt, komt alles in de problemen.
Een holdingstructuur scheidt dit. Je operationele BV draait het bedrijf. Maar de winst die je maakt, die parkeer je in je holding. Veilig, beschermd, los van de risico’s van je werkmaatschappij.
Dat betekent dat als jouw bedrijf morgen in zwaar weer terechtkomt, je vermogen in je holding niet zomaar aangetast kan worden. Je hebt een vangnet en een schild gecreëerd.
En vanuit die holding bouw je je vermogen op, daar investeer je, daar koop je vastgoed, daar groeit je geld terwijl jij werkt en ook als jij even niet werkt.
Zonder die structuur loop je onnodig risico.
Drie vragen die je eerlijk voor jezelf mag beantwoorden
Ik ga je niet wegjagen met een actieplan van tien stappen. Maar ik geef je drie vragen.
Eén. Hoeveel maanden kun jij leven als je morgen stopt met werken? Tel je buffer en spaargeld op. Wat is het antwoord?
Twee. Heb je een holdingstructuur? En zo niet, weet je wat je daardoor misloopt aan bescherming?
Drie. Waar staat jouw vermogen buiten je bedrijf? Niet in je bedrijf, buiten je bedrijf.
Als je op één van deze drie vragen geen goed antwoord hebt, dan weet je waar je werk ligt.
Veelgestelde vragen
Hoe groot moet mijn buffer zijn als ondernemer?
Reken met minimaal zes maanden aan vaste lasten, zakelijk en privé bij elkaar. Dus niet zes maanden omzet, maar zes maanden aan wat er hoe dan ook uit moet.
Waar zet ik die buffer neer?
Op een plek waar je er binnen een paar dagen bij kunt en waar je hem niet per ongeluk opmaakt. Het gaat erom dat je er niet aan hoeft te vragen of hij er is, en dat je niets hoeft te verkopen om erbij te komen.
Ik heb nu geen buffer. Waar begin ik?
Bij het bedrag. Reken eerst uit hoeveel je per maand écht nodig hebt, zakelijk en privé. Dan weet je waar je naartoe werkt. Dat getal is voor de meeste ondernemers lager dan ze dachten.
Helpt een holding bij uitvallen?
Een holding zorgt dat je opgebouwde vermogen niet in hetzelfde vat zit als je ondernemingsrisico. Dat helpt als je bedrijf in de problemen komt. Het vervangt geen inkomen als jij niet kunt werken; daarvoor is je buffer er.
Meer over dit onderwerp
Disclaimer
De informatie in deze aflevering is algemeen van aard en geen persoonlijk financieel of fiscaal advies. Wat in jouw situatie verstandig is, hangt af van je inkomen, je verplichtingen en je persoonlijke omstandigheden.
